30代共働き 自営業(私)×会社員(妻)の共有口座の配分と考え方、そしておすすめ銀行について書きます。
先に結論。おすすめ銀行口座はGMOあおぞらネット銀行です。
GMOあおぞらネット銀行事業開始キャンペーン実施中！共有口座の配分は、「うち税」方式をつくり夫婦同額を毎月収め、ワリカンで生活しています。
「うち税」方式ってなに？
GMOあおぞらネット銀行はどんなところがいいの？
それぞれについてくわしく解説します。
夫婦の共有銀行口座の作り方｜30代共働き夫婦の場合
私たち流の共有口座の作り方をご紹介します。
ざっくりいうと、
です。
家族構成
夫(私)・・・30代自営業
妻 ・・・30代会社員
車無し、家は新築戸建て賃貸、dinksの二人家族です。
全部ワリカン、自分の給料は自分のもの
支払いは家賃と光熱費をのぞいて全部ワリカンです。
家の一部を事業用に使っているため、家賃/電気代/ガス代の3/4を私が負担しています。
給料(私は売上)はそれぞれの個人口座(私は事業用口座)に入金されるようにしています。
ワリカンとは言っても、「毎月かかったお金を計算して半分渡す」ような面倒なことはしません。
次に紹介する「うち税」方式でノーストレスなワリカンを実現しています。
共有口座に入れる『うち税』送金
個人口座に振り込まれた給料(売上)の一部を共有口座にプールし、生活費としています。
共有口座には自動振込で入金しているので手間はありません。
振込手数料がかからないようにネット銀行口座を上手に利用しましょう。
- 食費(外食・会社員妻の弁当代含む)
- 消耗品
- 本・雑誌
- 医療費
- 貯蓄
これはうちの税金のようなもので、その『うち税』を食費や共有の品の買い物にあてている状況です。
共有口座には、二人合わせて毎月20万円弱くらい入れています。
その他の出費としては、妻は家賃と光熱費の1/4を夫の私に渡し、私が事業用の口座から光熱費と家賃を支払っています。
家賃と光熱費の一部を家事按分し、経費として申告しています。
私が自営業なので家賃と光熱費が複雑になっていますが、ふつうの共働きなら家賃込みの額を共有口座に入れるといいです。
まだ結婚して8カ月ほどなので探り探りです。
1年半続けていますが、ストレスなく、うち税方式はよそのご夫婦にもおすすめできるやり方だとわかりました。
国内では、共有名義の銀行口座を作ることはできません。うちでは共有口座の名義は夫の私です。
結婚してわりとすぐにコロナ禍に入ったため、家の外でお金を使うことがあまりない。
今のところ、ほぼほぼ共有のお金の範囲内+家賃＆光熱費で生活している状況です。
貯蓄額には根拠が必要｜月の貯蓄額
いくつか前の項目で、共有口座に入金する金額は二人合わせて20万円弱と書きました。この金額には、生活費だけでなく貯蓄分の額も含んでいます。
貯蓄額は、適当に雰囲気で決めているわけではありません。
用途ごとに、『これくらいは必要になる確率が高いのでは？』と想定し、最低これだけは貯めることにしています。
- 家の修繕費積立 1万円/月
- 冠婚葬祭関連費 8,000円/月
- 就業保証積立(もしもの時の食い扶ち) 1万円/月
- 家具家電の買い替え積立 1万円/月
- 医療費積立 2万円/月
- 老後資金的な 2万円/月
探り探りなので今後内訳は変わるかもしれません。
ここで気づいた方もいると思うのですが、就業保証や医療費の積立って、いわゆる医療保険や就業不能保険のジブン版ですね。
民間の保険は最小限にして、自分たちで確保する仕組みを作っています。
ちなみに、日ごろの病院の費用や薬代も医療費から出すようにしています。
残りは全部おこづかい！？
先に書いた通り、それぞれ口座は別。一緒に使ううち税分のみを口座に集めるシステムです。
ということは・・・
うち税と家賃と光熱費を引いた分は全部おこづかい！？
ということになりますね。
ですが実際は、その中から私は小規模企業共済と積み立てNISA、妻は個人年金と、iDeCoと積み立てNISAで運用中で、個人での備えもしています。
残ったお小遣いについては、妻のことは妻のことなので、どう使っているか？等は知りませんし、いくらなのかもわかりません。
むしろ、あまり干渉しない方がいいのかなと思います。
結婚して半年たつまでお互いの貯金額も知らずおりましたが、最近明かし合って、へぇ。ふーん。となりました笑
細かすぎな分、家事分担はルーズに
ここまで細かく設定していると引く人もいるかもしれませんね・・・笑
普通はそこまでやる必要はないです。私はエクセルの数字を見たりグラフを作ったりするのが趣味のようなものなので、ここまで緻密にやっています。
とはいえ、備えがあってこそ毎日楽しく暮らせるわけで・・・緻密なことが悪いことではないと思います。
でもバランスは必要だと思っているので、お金に細かい分、家事分担はルーズに。ルールは一つもありません。
食事も、掃除も、洗濯も、できるときにできる方がやり、一緒の時には協力しながらやっています。
詳しくはこちら☟
夫婦の共有に便利な銀行口座とカード
ここからは、共有口座を管理するのに便利な銀行やカードについてお話します。
うちの共有口座に使っているのはGMOあおぞらネット銀行です。
GMOあおぞらネット銀行は「つかいわけ口座」と「利息の高さ」が良い
共有口座にはメガバンクや地方銀行よりもネット銀行がおすすめ。
手数料無料の範囲が広かったり、利息金利が高かったりするほか、アプリのインターフェイスが優れている場合が多くのも利点です。
楽天銀行やソニー銀行などいろいろありますが、私たち夫婦のおすすめはGMOあおぞらネット銀行GMOあおぞらネット銀行の「つかいわけ口座」が目的別貯蓄に便利
つかいわけ口座というのは、こんな感じで口座の中のサブ口座を作り、口座の中のお金をべつべつの袋に分けるようなイメージ。
目的をもって貯金するのにとても便利で楽しいです！
使い分け口座はそれぞれ別の口座としてあつかわれるため、各口座に指定して振り込んだり、使い分け口座から振替をおこなったりできます。
私のようにチマチマしたことが好きな方はやってみるといいでしょう笑
0.11%の高金利
利息の高さもうれしいところ。0.1%をうたう銀行は他にもありますが、GMOあおぞらネット銀行の証券コネクト口座の金利は、それを上回る0.11%。
証券口座も開設する必要がありますが、証券口座をつくると無料で他行との振替ができるので利便性が上がります。
証券取引しなくても0.11%の利率は維持できるのでお得です。
支払いは共有口座のデビットカード
食費、外食、生活雑貨等の支払いにはGMOあおぞらネット銀行Visaデビットカードを使っています。
デビットを選ぶ理由
クレジットでない理由は、デビットの方が管理がしやすいから。
デビットカードでお買い物をすると、リアルタイムで共有口座からお金が引き出されます。
だから残高が把握しやすく、使いすぎも防ぐことができます。
個人口座はクレジットでいいですが、共有ならデビット推しです。
GMOあおぞらネット銀行のデビットカードはどこで作れる？
GMOあおぞらネット銀行の口座開設デビットはポイント好きな方にもおすすめできる？
デビットってポイント貯まるの？
貯まります！GMOあおぞらネット銀行のデビットは、貯まったポイントが自動的に現金で還元されるから、ポイントよりも便利で手軽！
貯まるポイントはお買い物した額の0.6～1.5%。
たくさんお買い物したり、外貨預金を持てば率が上がります。
でも、でも手軽にたくさんポイントを貯めたいなー
私個人用のクレカは楽天カードを使っています。
お買い物分の１%がポイント還元され、そして貯まるポイントは楽天以外のショップや楽天ペイ加盟店で使えるからムダがないのがいいところ。
カード払い×無料の家計簿アプリでさらに便利に！
さらに便利な使い方として、カード払いと無料の家計簿アプリと組み合わせが便利。使った額や口座の残高が見える化できておすすめです。
たとえば無料で使えるマネーフォワード ME。
個人の口座ならリアルタイムで見える化できなくてもいいと思いますが、夫婦の共同口座や共有カードを作るならアプリで管理できると安心ですね。
資産運用
貯蓄のほとんどは近い将来使う予定がないものなので、ほとんど投資に回している状況です。
夫名義
積立NISA 満額
妻名義
積立NISA 満額
iDeCo 毎月23,000円
その他個人で、それぞれ、小規模企業共済、民間個人年金など運用しています。
使っている口座はGMOクリック証券とSBI証券です。
実はいろいろな証券口座を試してみましたが、使いやすかったのはこの二つでした。
GMOクリック証券を利用すると、GMOあおぞらネット銀行の証券コネクト口座の利率が0.11%(2021年3月時)にあがります。
GMOあおぞらネット銀行口座をお持ちでない方はまず口座を用意しておきましょう。
GMOあおぞらネット銀行SBI証券はTポイントで投資信託を買うことができるのもポイント。iDeCoの取り扱い商品も他社より豊富ですね。
無料で口座開設できるから開設だけしてみるのもあり。
ＳＢＩ証券の開設はネクシィーズトレードへたまに必要な現金の管理
現金はどうしてる？
最低限の現金を用途ごとにジップ袋に入れて小分けしています。
現金を家に置くのは危険なので必要最低限だけです。
用途は主に立て替えた代金の清算用。
お互いの個人カードで払ったあと、その金額分抜いたり、逆に共有デビットで個人の買い物をしたらここの支払います。
この時、いくら抜いたか(入れたか)があとでわかるように、エクセルで作った表に記録するようにしています。
エクセルの表は必要ないと判断して辞めました。
まとめ
我が家(30代共働き夫婦)のお金の管理方法について書きました。
全部ワリカンにすることで不公平感が無くなってトラブルの芽を摘むことが出来ると思うのですが、一つ一つ分けていたらかなり面倒です。
そこで、共有の口座を作り、そこからデビットで払う仕組みをつくりました。
毎月定額を納める仕組みのメリットは、今月使える分とその残額がわかりやすいこと。
貯蓄は、やみくもに貯めようと思うとモチベーションが上がりません。
そこで、最低限必要な額を算出し、それは絶対貯める。それ以外は何に使おうが自由というメリハリをつけました。
必要な額は、将来何にいくらかかるかを想定し、月額いくらかを逆算しました。
あとは、個人でお金を貯めたり、私は事業用の資金をストックしていたりします。
働き方が変わりつつある昨今ですが、夫婦の有り方や家計も、慣習にとらわれることなく、今の時代に合った方法でいいと私たちは考えています。
今の自分、そして将来の自分たちに合った方法を、家族で楽しみながら見つけてみてください。
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